Ce qu'il faut savoir avant la fin de votre période de tirage HELOC
Ce qu’il faut savoir avant la fin de votre période de tirage HELOC

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Vous avez besoin d’argent pour réparer votre toit qui fuit. Ou, vous voulez remplacer vos armoires démodées par des armoires chics à fermeture en douceur. Quel que soit le cas, les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) peuvent vous donner accès à une importante marge de crédit renouvelable sur laquelle vous pouvez puiser encore et encore pendant une durée déterminée, appelée période de tirage.

Mais que se passe-t-il lorsque la période de tirage HELOC se termine ?

Votre période de tirage peut aller jusqu’à 10 ans, donc le début du remboursement – avec paiement intégral des intérêts et du principal – peut être une surprise majeure. “Cela peut être un interrupteur”, dit Katie Bosslerspécialiste en assurance qualité chez Bien-être financier GreenPath, une agence nationale de conseil financier à but non lucratif. « C’est un peu comme avoir une carte de crédit qui n’est plus disponible », ajoute-t-elle.

Si vous n’avez pas de plan en place pour gérer vos paiements à la fin de la période de tirage, vous pourriez vous débrouiller pour couvrir les coûts. Et puisque votre maison sert de garantie sur le HELOC, cela pourrait être une situation risquée.

Pour éviter tout problème une fois votre remboursement commencé, prenez le temps de revoir votre accord HELOC, de comprendre vos options de paiement et d’élaborer un plan pour faire face à votre dette.

Comment fonctionne un HELOC

Avec des taux d’intérêt inférieurs à ceux d’autres formes de crédit et des conditions de remboursement aussi longues que 20 ans, les HELOC peuvent être une option attrayante pour les propriétaires qui ont construit la valeur nette de leur maison.

“En tant que marge de crédit, vous pouvez l’utiliser à plusieurs reprises et faire des tirages pour répondre à vos besoins”, explique Jon Gilles, premier vice-président et chef des prêts directs aux consommateurs à la Banque TD. “Au lieu de tout emprunter le premier jour, vous pouvez retirer des fonds au fur et à mesure de vos besoins”, explique-t-il.

C’est cette flexibilité qui rend les HELOC attrayants pour les emprunteurs, mais elle comporte également ses propres risques. Le fait que vous puissiez emprunter en continu sur la ligne de crédit pendant toute la période de tirage, associé au fait que le taux d’intérêt peut changer au fil du temps, signifie que vous ne pouvez pas savoir quel sera votre paiement mensuel jusqu’au début du remboursement. Il est donc particulièrement important de planifier à l’avance.

Qu’est-ce qu’une période de tirage HELOC

Bien que les conditions HELOC puissent varier en fonction de la banque émettrice de la ligne de crédit, elles suivent toutes cette structure de base : vous avez une période de tirage, suivie d’une période de remboursement.

La période de tirage est la durée prédéterminée pendant laquelle vous pouvez utiliser votre marge de crédit renouvelable. Pendant la période de tirage, vous pouvez retirer de votre compte HELOC pour payer toutes les dépenses que vous pourriez avoir.

Pendant que vous êtes dans la période de tirage, il se peut que vous ne deviez effectuer que des paiements d’intérêts. Selon les conditions de votre prêt, le taux d’intérêt et le montant du crédit disponible, votre paiement pendant la période de tirage peut être assez faible.

Chaque prêteur aura ses propres conditions, mais la durée la plus courante pour les périodes de tirage est de 10 ans. “J’insiste sur le fait que les gens parlent avec leur banque”, déclare Giles. « Différentes banques ont des politiques et des structures différentes. Mais généralement, les HELOC ont une période de tirage de 10 ans, suivie d’une période de remboursement de 20 ans », dit-il.

Qu’est-ce qu’une période de remboursement HELOC

Une fois votre période de tirage terminée, votre HELOC entrera en remboursement et vous ne pourrez plus puiser dans la ligne de crédit.

Pendant la période de tirage, vous n’étiez tenu d’effectuer des paiements que sur les intérêts. Une fois que vous entrez dans la période de remboursement HELOC, vous devrez effectuer des paiements amortis complets, ce qui signifie que vous paierez sur le principal et les intérêts.

Après plusieurs années de paiements d’intérêts uniquement, le passage au paiement intégral des intérêts et du principal peut être un choc, alors assurez-vous de revoir vos documents de prêt et de noter quand votre HELOC entrera en remboursement. “Soyez prêt à effectuer ce paiement intégral lorsque le prêt sera converti en un calendrier de paiement entièrement amorti”, déclare Tabitha Mazzaradirecteur des opérations à la Mortgage Bank of California (MBANC).

Il est important de savoir que vous n’avez pas à attendre la période de remboursement pour commencer à effectuer des paiements. En fait, les experts recommandent d’effectuer des paiements réguliers vers le principal pendant la période de tirage pour réduire le fardeau pendant la période de remboursement. Non seulement cela vous aidera à réduire votre paiement mensuel plus tard, mais vous économiserez également sur les intérêts en général. “J’encouragerais quelqu’un à réfléchir à un plan avant même le début de sa période de remboursement, pour obtenir [the HELOC] payé », déclare Bossler.

Les conditions de remboursement HELOC varient mais peuvent aller jusqu’à 20 ans. “Les périodes de remboursement dépendent entièrement du prêteur”, explique Mazzara. « J’ai vu des lignes de 20 ans, des lignes de 15 ans, des lignes de cinq ans. Je dirais que la moyenne est d’environ 15 ans », dit-elle.

Contrairement à certaines autres formes de crédit, comme les prêts personnels ou les prêts sur valeur domiciliaire, la plupart des HELOC ont des taux d’intérêt variables. Le taux est basé sur le taux préférentiel – le taux de base que les banques facturent à leurs clients les plus solvables, qui peut fluctuer dans le temps – plus la marge du prêteur. Étant donné que le HELOC a un taux variable, votre paiement peut changer d’un mois à l’autre à mesure que le taux d’intérêt augmente ou diminue.

Que faire avant la fin de votre période de tirage

Si vous avez souscrit un HELOC et que la date de fin de votre période de tirage approche, voici certaines choses que vous pouvez faire maintenant pour assurer une transition en douceur vers le remboursement :

Contactez votre banque

A l’issue de votre période de tirage, votre banque vous enverra des courriers vous rappelant vos conditions de remboursement. « Nous sommes tous coupables de ne pas ouvrir chaque courrier, mais faites attention à tout ce qui vient de votre banque », suggère Giles.

S’il y a une chance que vous ayez manqué la notification, appelez ou rendez visite à votre banque en personne pour examiner les conditions HELOC et obtenir des réponses à toutes vos questions. La banque peut vous indiquer la fin de la période de tirage, le début de votre période de remboursement et le montant de votre premier paiement.

Vérifiez le taux d’intérêt

Dans la plupart des cas, les HELOC ont des taux d’intérêt variables. Cependant, il peut être possible de le transférer à un taux d’intérêt fixe. “La plupart des banques auront une option de remboursement à taux fixe dans le cadre du HELOC, mais vous devrez peut-être la configurer avant la fin de la période de tirage”, explique Giles. “Contactez votre banque et demandez”, recommande-t-il.

Conseil de pro

Si vous vous inquiétez du taux d’intérêt variable de votre HELOC, parlez à votre banque de la possibilité de refinancer votre marge de crédit en un prêt sur valeur domiciliaire. Alors que les deux HELOC et prêts sur valeur domiciliaire sont garantis par votre maison, un prêt sur valeur domiciliaire a généralement un taux d’intérêt fixe et un paiement mensuel fixe, ce qui peut être plus facile à budgétiser.

Un taux d’intérêt fixe peut être une bonne idée si vous pensez avoir besoin de toute la période de remboursement pour rembourser le HELOC. Il vous donnera des paiements mensuels prévisibles afin que vous puissiez budgétiser en conséquence. Cependant, un taux d’intérêt variable peut être préférable pour certains emprunteurs. « Il peut être judicieux de le garder [the interest rate] variable si vous souhaitez le rembourser plus rapidement, car vous pouvez profiter des taux bas dès maintenant », explique Giles.

Renseignez-vous sur les paiements forfaitaires

Avec certains HELOC, payer le minimum requis chaque mois ne remboursera pas la ligne de crédit à la fin de votre période de remboursement. Pour ces HELOC, la banque peut exiger un paiement forfaitaire. Les paiements forfaitaires sont des paiements forfaitaires plus importants qui couvrent le solde restant, de sorte que vous devrez peut-être trouver des milliers de dollars à la fois pour éliminer votre dette.

Si vous ne savez pas si un paiement forfaitaire est requis, contactez votre banque et renseignez-vous sur les conditions de votre HELOC.

Recherchez les frais et les pénalités

Si vous souhaitez rembourser un HELOC rapidement, gardez à l’esprit qu’il peut y avoir des frais supplémentaires pour le remboursement anticipé d’un HELOC. Bien que de nombreux prêteurs HELOC n’imposent pas de pénalités pour remboursement anticipé, certains le font. Passez en revue votre accord HELOC et les documents de divulgation des conditions pour voir s’il y a des frais de paiement anticipé ou de fermeture anticipée.

Mettez à jour votre budget

Au-delà du fait que vous devrez effectuer des paiements mensuels pour rembourser la dette, Bossler explique qu’il y a un autre facteur que les gens oublient parfois concernant la période de remboursement : le fait que vous ne pourrez plus emprunter d’argent. Avant la fin de votre période de tirage HELOC, assurez-vous non seulement de vous adapter aux paiements mensuels à venir, mais également de déterminer comment vous allez payer pour les choses pour lesquelles vous utilisiez auparavant le HELOC, conseille-t-elle. Envisagez de créer un fonds d’urgence lorsque vous ne pouvez plus utiliser le HELOC pour couvrir des dépenses imprévues, ou réduisez certaines dépenses de votre budget mensuel pour vous préparer à cette baisse de trésorerie.

Options de remboursement alternatives

À la fin de la période de tirage HELOC, vous entrerez dans la période de remboursement et effectuerez les paiements selon les conditions convenues. Cependant, vous pouvez utiliser les alternatives suivantes pour économiser de l’argent ou modifier votre calendrier de remboursement :

  • Effectuez des paiements vers le principal pendant la période de tirage : Si vous pouvez vous le permettre, envisagez d’effectuer des paiements sur le capital pendant votre période de tirage au lieu de ne payer que les intérêts. En réduisant le capital plus tôt, moins d’intérêts s’accumuleront et vous vous sortirez plus rapidement de vos dettes.
  • Payez plus que le minimum requis : Ne payer que le minimum garantira que vous êtes endetté pour toute la durée de remboursement HELOC, et vous devrez peut-être encore effectuer un paiement forfaitaire à la fin de celui-ci. Pour rembourser rapidement le HELOC, payez plus que le minimum requis. Même un petit paiement supplémentaire – comme 50 $ par mois – peut faire une différence significative.
  • Refinancer vers un nouveau HELOC : À la fin de votre période de tirage, vous constaterez peut-être que vous avez toujours besoin d’accéder à une marge de crédit ou qu’il vous faudra peut-être plus de temps avant de pouvoir effectuer des paiements amortis. Si tel est le cas, vous pouvez refinancer votre ligne de crédit dans un nouveau HELOC. « Les taux d’intérêt sont avantageux en ce moment », déclare Giles. Pour cette raison, vous pourrez peut-être obtenir des tarifs similaires ou meilleurs que votre HELOC d’origine. Mais soyez conscient des avantages et des inconvénients de contracter de nouvelles dettes. “Pensez à ce que vous essayez de faire avec le paiement mensuel, à quelle vitesse voulez-vous le rembourser et décidez si vous avez toujours besoin d’une marge de crédit”, conseille Giles.
  • Convertir en taux d’intérêt fixe : Si vous pensez qu’il vous faudra plusieurs années pour rembourser le HELOC et que vous souhaitez un paiement mensuel fixe et prévisible, contactez votre banque pour savoir s’il existe une option de remboursement à taux fixe.
  • Parlez à un conseiller en crédit : Si votre période de remboursement HELOC approche mais que vous avez du mal à rembourser la dette, envisagez de demander de l’aide gratuite ou à faible coût auprès d’un service de conseil en crédit à but non lucratif. Un conseiller en crédit peut examiner votre budget, vous aider à déterminer un plan de remboursement de la dette abordable et à déterminer la meilleure stratégie pour atteindre vos objectifs financiers, explique Bossler.

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