Prêt sur valeur domiciliaire vs HELOC: comment choisir celui qui vous convient
Prêt sur valeur domiciliaire vs HELOC: comment choisir celui qui vous convient

Notre objectif chez Credible Operations, Inc., numéro NMLS 1681276, ci-après dénommé “Credible”, est de vous donner les outils et la confiance dont vous avez besoin pour améliorer vos finances. Bien que nous fassions la promotion des produits de nos prêteurs partenaires qui nous rémunèrent pour nos services, toutes les opinions sont les nôtres.

Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire vous permettent d’exploiter la valeur nette de votre maison et d’obtenir de l’argent à n’importe quelle fin. Chacun vient avec ses propres avantages, inconvénients et risques à connaître. (iStock)

La valeur nette de votre maison est la différence entre ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire et la valeur de votre maison. Vous augmentez la valeur nette de votre maison lorsque vous remboursez le solde du capital de votre prêt hypothécaire et lorsque la valeur de votre maison augmente.

Vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison pour payer des rénovations domiciliaires, consolider d’autres dettes à taux d’intérêt élevé et couvrir d’autres dépenses importantes.

Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire sont des moyens courants d’exploiter la valeur nette de votre propriété. Chacun a ses avantages et ses inconvénients, et comporte des risques. Voici un guide rapide pour vous aider à décider quand on pourrait être mieux pour vos besoins.

Qu’est-ce qu’un prêt sur valeur domiciliaire?

Un prêt sur valeur domiciliaire, également connu sous le nom de deuxième hypothèque, vous permet de conserver votre hypothèque existante, mais de contracter un deuxième nouveau prêt sur la valeur nette de votre maison lors d’un événement ponctuel. Vous remboursez le prêt par mensualités égales sur une durée déterminée.

Vous pouvez généralement emprunter jusqu’à 85 % de la valeur nette de votre maison par le biais d’un prêt sur valeur domiciliaire. Par exemple, si votre maison vaut actuellement 400 000 $ et que le solde de votre prêt hypothécaire actuel est de 300 000 $, vous disposez de 100 000 $ de valeur nette de la maison et vous pourriez emprunter jusqu’à 85 000 $ (85 % de 100 000 $) avec un prêt sur valeur domiciliaire.

Vous pouvez en savoir plus sur les taux hypothécaires actuels et obtenir des informations sur un autre produit de capitalisation – un refinancement en espèces – en visitant Credible.

Qu’est-ce qu’une marge de crédit hypothécaire?

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC, est similaire à un prêt sur valeur domiciliaire en ce sens que vous conservez votre hypothèque existante et que vous empruntez sur la valeur nette de votre maison. Cependant, les HELOC sont des crédits renouvelables qui vous permettent de retirer des fonds à plusieurs reprises, jusqu’à la limite de crédit, sur une durée connue sous le nom de “période de tirage”. Vous remboursez ensuite le prêt sur une autre durée appelée «période de remboursement».

La plupart des prêteurs limitent le montant que vous pouvez emprunter dans le cadre d’un HELOC à 85 % de la valeur estimative de votre maison, moins le montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire existant. Si votre maison vaut 400 000 $ et que le solde de votre prêt hypothécaire actuel est de 300 000 $, vous pourriez obtenir une marge de crédit sur valeur domiciliaire jusqu’à 40 000 $ (400 000 $ x 85 % = 340 000 $ – 300 000 $ = 40 000 $).

Prêt sur valeur domiciliaire vs HELOC : Quelle est la différence ?

Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire vous permettent d’emprunter sur la valeur de votre maison, mais il existe quelques différences essentielles.

Taux d’intérêt fixes vs taux d’intérêt variables

Les taux d’intérêt sur les prêts sur valeur domiciliaire sont généralement fixes, donc si les taux d’intérêt augmentent pendant la durée de votre prêt, vos paiements ne sont pas affectés.

Les HELOC ont généralement des taux d’intérêt variables. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, le taux d’intérêt de votre HELOC, et donc votre paiement mensuel, augmente également.

Décaissement : somme forfaitaire vs retraits au besoin

Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous empruntez un montant spécifique en une somme forfaitaire et remboursez le prêt avec des versements mensuels réguliers sur une durée déterminée.

Un HELOC vous donne plus de flexibilité dans le montant que vous empruntez et quand. Comme une carte de crédit, vous disposez d’une marge de crédit sur laquelle vous pouvez puiser à plusieurs reprises pendant la période de tirage, et vous ne payez des intérêts que sur le montant actuellement utilisé.

Remboursement : paiement fixe vs mensualité variable

Avec un prêt immobilier à taux fixe, votre mensualité est basée sur le montant total du prêt. La durée du prêt varie généralement de cinq à 30 ans. Pendant cette période, vous effectuez des versements mensuels égaux comprenant à la fois le capital et les intérêts.

Les paiements HELOC, en revanche, peuvent changer d’un mois à l’autre. Étant donné que la plupart des HELOC ont des taux variables, votre taux d’intérêt peut fluctuer pendant la durée du prêt. De plus, votre paiement est basé sur le montant que vous utilisez actuellement. Par exemple, si vous avez un HELOC de 20 000 $ mais que vous ne retirez que 10 000 $, vous ne paierez des intérêts que sur ces 10 000 $ actuellement utilisés.

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Avantages et inconvénients des prêts immobiliers

Comme tout crédit, le prêt immobilier a ses avantages et ses inconvénients. Considérez ce qui suit avant d’emprunter sur la valeur nette de votre maison :

Avantages des prêts sur valeur domiciliaire

Taux d’intérêt fixes : L’un des avantages d’un prêt sur valeur domiciliaire est le taux fixe. Même si les taux d’intérêt augmentent, votre paiement mensuel n’augmentera pas car votre taux d’intérêt reste le même.

Utilisation flexible des fonds : Les prêteurs permettent généralement aux emprunteurs d’utiliser les fonds à n’importe quelle fin. Une fois que vous êtes approuvé, vous pouvez utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour payer des projets de rénovation domiciliaire, une consolidation de dettes, acheter un investissement, payer des frais d’études et d’autres utilisations.

Avantages fiscaux possibles : Lorsque vous utilisez un prêt sur valeur domiciliaire pour apporter des améliorations à la propriété garantissant le prêt, les intérêts peuvent être déductibles d’impôt. N’oubliez pas que vous devez détailler les déductions pour en bénéficier et que votre déduction est limitée aux intérêts sur une dette maximale de 750 000 $, y compris votre première hypothèque.

Inconvénients des prêts sur valeur domiciliaire

Deux versements hypothécaires : À moins que vous n’ayez déjà remboursé votre premier prêt hypothécaire, la souscription d’un prêt sur valeur domiciliaire vous donnera un deuxième versement hypothécaire à jongler chaque mois.

Taux d’intérêt plus élevé qu’un HELOC : Vous paierez probablement une prime pour avoir un taux stable. Les taux des prêts sur valeur domiciliaire sont généralement plus élevés que les taux initiaux disponibles pour les HELOC.

Frais de clôture : Comme les autres prêts immobiliers, les prêts sur valeur domiciliaire s’accompagnent de frais et de frais de clôture, qui varient en moyenne de 2 % à 5 % du montant du prêt. Votre prêteur peut être en mesure de les intégrer à votre prêt afin que vous n’ayez pas à trouver de l’argent à la clôture, mais ils augmentent votre coût total d’emprunt.

Vous pouvez en savoir plus sur les frais de clôture sur Credible, où vous pouvez également vous renseigner sur les taux d’intérêt hypothécaires actuels.

Avantages et inconvénients des HELOC

Les marges de crédit sur valeur domiciliaire présentent également des avantages et des inconvénients. Considérez les avantages et les inconvénients suivants avant d’exploiter la valeur nette de votre maison avec un HELOC :

Avantages des HELOC

Taux d’intérêt initial inférieur : Les HELOC sont assortis de taux d’intérêt inférieurs à ceux d’une carte de crédit ou d’un prêt personnel, et ils offrent également généralement des taux d’intérêt initiaux inférieurs à ceux des prêts sur valeur domiciliaire. Gardez à l’esprit, cependant, que l’APR d’un HELOC peut augmenter si les taux d’intérêt augmentent.

Souplesse d’emprunt et de remboursement : Vous pouvez avoir un HELOC de 30 000 $, mais n’avez besoin que de 5 000 $ ce mois-ci pour remplacer votre fournaise. Le mois prochain, vous aurez peut-être besoin de 10 000 $ pour réparer le toit. Avec un HELOC, vous pouvez puiser dans votre marge de crédit selon vos besoins et rembourser même si vous continuez à emprunter. Chaque fois que vous tirez sur votre marge de crédit, votre paiement est basé sur le montant impayé.

Avantages possibles en matière de crédit : La combinaison de types de crédit sur votre dossier de crédit est un facteur dans la détermination de votre pointage de crédit. L’ajout d’un HELOC à votre utilisation de crédit existante pourrait élargir la gamme de types de crédit que vous utilisez – et avoir un effet positif sur votre pointage de crédit.

Inconvénients des HELOC

Coûts continus : les HELOC s’accompagnent de bon nombre des mêmes frais de clôture initiaux qu’un prêt sur valeur nette d’une propriété, mais les prêteurs peuvent également facturer des frais tout au long de la durée de la ligne de crédit. Selon le FTCces coûts permanents peuvent inclure des frais d’adhésion ou de participation annuels et des frais de transaction chaque fois que vous empruntez de l’argent.

Taux d’intérêt variable : Avec un HELOC à taux ajustable, votre taux peut augmenter ou diminuer en fonction des fluctuations du marché. Même si votre HELOC offre un faible taux initial, en fonction de facteurs économiques, vous pourriez faire face à des taux plus élevés une fois arrivé à la période de remboursement.

Risque de dépenses excessives : la gestion d’un HELOC peut nécessiter une certaine autodiscipline, car il est très facile d’y accéder et de le dépenser à partir d’un HELOC. Si vous ne faites pas attention, vous pourriez vous retrouver à dépasser votre limite de dépenses et à faire face à des frais d’intérêt élevés au début de la période de remboursement.

Prêt sur valeur domiciliaire vs HELOC : Quel est le meilleur ?

Le produit sur valeur domiciliaire qui vous convient le mieux (prêt ou marge de crédit) dépend de vos besoins et de votre situation particulière.

Si vous avez besoin d’une grosse somme d’argent pour un événement ponctuel et que vous souhaitez la stabilité d’un taux fixe, un prêt sur valeur domiciliaire pourrait être la solution. Cependant, si vous souhaitez exploiter la valeur nette de votre maison par petites tranches étalées sur plusieurs années et que votre taux d’intérêt ne vous dérange pas, un HELOC peut être votre choix.

Quand exploiter la valeur nette de la maison – et quand ne pas le faire

Que vous choisissiez un prêt HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire, évitez de puiser dans la valeur nette de votre maison pour payer des choses qui ne sont pas nécessaires, comme prendre des vacances ou acheter un bateau. Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC utilisent votre maison comme garantie, donc si vous rencontrez des problèmes financiers et que vous ne pouvez pas effectuer vos paiements mensuels, vous risquez de perdre votre maison.

De même, c’est une bonne idée d’éviter d’utiliser la valeur nette de votre maison pour couvrir des achats qui perdront de la valeur plus rapidement que vous ne pourrez rembourser le prêt. Par exemple, si vous utilisez un prêt immobilier ou une marge de crédit sur 30 ans pour acheter une voiture, la voiture devra peut-être être remplacée dans cinq à 10 ans. Cependant, vous devrez peut-être rembourser la dette utilisée pour l’acheter pendant plusieurs années encore.

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Ce que vous devez savoir sur la valeur nette de votre maison

Vous voudrez peut-être puiser dans la valeur nette de votre maison pour de nombreuses raisons, mais avant de demander un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC, réfléchissez à la durée pendant laquelle vous prévoyez rester dans votre maison. Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt ou la marge de crédit avant la date de la vente, vous pourriez vous retrouver avec moins de profit, voire aucun, après avoir remboursé vos hypothèques et les frais de clôture.

Lorsque vous décidez entre un prêt sur valeur domiciliaire et un prêt HELOC, assurez-vous de magasiner auprès de différents prêteurs pour comparer les taux d’intérêt et les frais. Posez beaucoup de questions pour vous assurer d’obtenir le produit financier qui vous convient au meilleur taux possible.

Credible ne peut pas vous aider à trouver un prêt HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire, mais il peut vous aider à comparer les offres de refinancement en espèces – une autre option pour exploiter l’équité.

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