Refinancement par encaissement vs HELOC : lequel choisir ?
Refinancement par encaissement vs HELOC : lequel choisir ?

Notre objectif chez Credible Operations, Inc., numéro NMLS 1681276, ci-après dénommé “Credible”, est de vous donner les outils et la confiance dont vous avez besoin pour améliorer vos finances. Bien que nous fassions la promotion des produits de nos prêteurs partenaires qui nous rémunèrent pour nos services, toutes les opinions sont les nôtres.

Un refinancement en espèces et une marge de crédit sur valeur domiciliaire sont des moyens d’exploiter la valeur nette de votre maison. (Shutterstock)

Lorsque vous avez besoin d’argent pour couvrir une rénovation domiciliaire, rembourser d’autres dettes ou à d’autres fins, un refinancement en espèces et une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont deux façons de transformer la valeur nette de votre maison en liquidités.

Bien que les deux vous permettent d’exploiter la valeur nette de votre maison, ils fonctionnent très différemment. Ces différences peuvent vous aider à déterminer celle qui convient le mieux à votre situation particulière.

Si vous envisagez de refinancer votre prêt hypothécaire, Credible vous permet de voir vos tarifs préqualifiés auprès de plusieurs prêteurs.

Comparaison du refinancement par encaissement et du HELOC

À mesure que vous remboursez le solde de votre prêt hypothécaire et que la valeur marchande de votre maison augmente, vous augmentez la valeur nette de votre maison. UNE refinancement en espèces et un marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) vous permettent d’emprunter sur une partie de ces fonds propres.

Regardons en quoi ces deux produits sont similaires et en quoi ils diffèrent.

En quoi le refinancement par encaissement et le HELOC sont similaires

Ces deux produits sur valeur domiciliaire sont similaires à bien des égards, notamment :

  • Exigences en matière de fonds propres — Pour emprunter sur la valeur nette de votre maison avec un HELOC ou un cash-out refi, vous devez disposer de la valeur nette de votre maison. Bien que le montant requis diffère d’un prêteur à l’autre, vous devez généralement disposer d’au moins 20 % de capitaux propres après la clôture du prêt ou de la marge de crédit.
  • Comment les utiliser — L’un des avantages des HELOC et du refinancement par encaissement est leur flexibilité. Vous pouvez généralement utiliser les fonds à n’importe quelle fin, y compris apporter des améliorations à la maison, couvrir les frais de scolarité et refinancer d’autres dettes à taux d’intérêt élevé.

En quoi le refinancement par encaissement et le HELOC sont-ils différents

Malgré leurs points communs, les refis de retrait et les HELOC présentent également quelques différences fondamentales :

  • Priorité — Lorsque vous refinancer votre hypothèque avec une refi avec encaissement, vous remplacez votre hypothèque existante par une nouvelle hypothèque plus importante et obtenez la différence en espèces. Un HELOC est un produit financier que vous souscrivez en plus de votre hypothèque existante.
  • Taux d’intérêt – Un refinancement par encaissement est une première hypothèque, il est donc généralement assorti de taux d’intérêt inférieurs à ceux des HELOC, qui sont un type de deuxième hypothèque. Les deuxièmes hypothèques sont généralement plus risquées pour le prêteur, car si vous ne parvenez pas à rembourser votre hypothèque et que le prêteur saisit votre maison, le deuxième prêteur hypothécaire n’est payé qu’après que le premier prêteur hypothécaire a pris sa part.

Où obtenir un refinancement en espèces

Si vous souhaitez obtenir un refinancement en espèces, vous disposez de nombreuses options, notamment :

  • Prêteurs en ligne
  • Banques locales, régionales et nationales
  • Les coopératives de crédit

Pour cette raison, il est crucial de magasiner. Différents prêteurs ont des produits de prêt, des conditions, des taux et des frais différents. Ainsi, magasiner et comparer les offres vous assure d’obtenir la meilleure offre disponible.

Avec Crédible, vous pouvez comparer les taux de refinancement sans affecter votre crédit.

Où obtenir un HELOC

Les HELOC peuvent provenir de prêteurs en ligne, de banques et de coopératives de crédit. Mais tous les prêteurs en ligne n’offrent pas de HELOC – une recherche rapide sur le site Web du prêteur devrait vous aider à découvrir si le vôtre le fait.

Comme pour les refinancements en espèces, il est essentiel de magasiner avant de souscrire une marge de crédit sur valeur domiciliaire pour vous assurer d’obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions.

Ce qu’il faut savoir sur un refinancement en espèces

Avec un refinancement en espèces, vous contractez un nouveau prêt avec un solde plus important que votre première hypothèque existante. Le résultat est une nouvelle hypothèque avec un solde principal plus élevé et potentiellement un taux et une durée différents.

Une fois que vous avez conclu un refinancement par encaissement, votre nouveau prêteur utilise les fonds de votre nouveau prêt pour rembourser votre prêt hypothécaire actuel. Vous obtenez les fonds restants en une somme forfaitaire, et l’argent est à vous et vous pouvez l’utiliser comme vous le souhaitez.

Vous aurez également un nouveau tableau d’amortissement, qui détaille les paiements mensuels que vous devez effectuer pour rembourser votre nouveau prêt d’ici la fin de son terme.

Cela diffère d’un refinancement traditionnel à taux et durée, dans lequel vous refinancez votre prêt hypothécaire avec un nouveau prêteur pour obtenir un taux d’intérêt différent et éventuellement raccourcir ou allonger la période de remboursement du prêt. Avec un refi traditionnel à taux et durée, vous ne modifiez pas substantiellement le solde du capital, bien que votre nouveau prêt puisse être légèrement plus élevé si vous choisissez de financer les frais de clôture dans le nouveau montant du prêt.

Comment faire une demande de refinancement en espèces

Le processus de demande de refinancement par encaissement est similaire au processus que vous avez suivi lors de l’achat de votre maison. Bien que le processus exact puisse varier d’un prêteur à l’autre, vous suivrez généralement les étapes suivantes :

  1. Vérifiez les taux et les exigences de quelques prêteurs pour voir combien vous pouvez emprunter et obtenez une estimation du taux et des frais que vous devrez payer.
  2. Choisissez un prêteur, remplissez une demande et autorisez le prêteur à vérifier votre crédit.
  3. Fournissez des pièces justificatives, telles que des formulaires W-2, des fiches de paie, des relevés bancaires et des déclarations de revenus de l’année précédente.
  4. Faites évaluer votre maison pour vérifier sa valeur.
  5. Le souscripteur de prêt examine vos documents et votre dossier de crédit pour prendre une décision de prêt.
  6. Si votre demande est approuvée, vous signerez les documents de clôture et recevrez de l’argent à la clôture.

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Avantages et inconvénients d’un refinancement en espèces

Examinons de plus près le avantages et inconvénients d’un refinancement en espèces afin que vous puissiez décider si c’est le bon choix pour vous.

Pros du refinancement en espèces

  • Des taux d’intérêt plus bas — Étant donné qu’un refi encaissé est une première hypothèque, il offre généralement des taux inférieurs à ceux d’alternatives comme un prêt sur valeur domiciliaire, un HELOC ou un prêt personnel.
  • Déductions fiscales potentielles — En général, la dette hypothécaire utilisée pour acheter, construire ou améliorer considérablement votre maison est déductible d’impôt. Donc, si vous utilisez les fonds du prêt pour réaménager une pièce, remplacer votre toit, construire un ajout ou apporter d’autres améliorations à votre maison, vous pourriez bénéficier d’un allégement fiscal. (Assurez-vous de discuter des avantages fiscaux potentiels avec votre comptable ou CPA.)

Les inconvénients du refinancement en espèces

  • Met votre maison en danger — Votre maison sécurise un cash-out refi. Donc, si vous rencontrez des problèmes financiers et que vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, vous risquez de perdre votre maison.
  • Les frais de clôture – Vous paierez les frais de clôture d’un refinancement par encaissement, comme vous le feriez pour d’autres types de refinancement. Les frais de clôture représentent en moyenne 3 % à 6 % du solde du prêt, alors assurez-vous que les avantages potentiels en valent le coût.

Ce qu’il faut savoir sur une marge de crédit hypothécaire

UNE marge de crédit sur valeur domiciliaire est une marge de crédit garantie par votre maison. Il s’agit d’une ligne de crédit renouvelable sur laquelle vous pouvez emprunter, rembourser et emprunter à nouveau tout au long de la période de tirage, qui est généralement de 10 ans.

Les HELOC sont différents des prêts sur valeur domiciliaire parce que les HELOC sont des crédits renouvelables, tandis qu’un prêt sur valeur domiciliaire vous donne une somme forfaitaire que vous remboursez en versements fixes.

Pour un HELOC, vous n’êtes généralement tenu d’effectuer des paiements d’intérêts que pendant la période de tirage, bien que vous puissiez effectuer des paiements sur le principal pendant cette période. Lorsque vous remboursez le capital, ces fonds reconstituent votre crédit disponible.

Une fois la période de tirage terminée, votre HELOC passe à une période de remboursement, qui dure généralement 20 ans. Vous n’êtes pas autorisé à tirer sur la ligne pendant la période de remboursement et vous devez effectuer des paiements mensuels de capital et d’intérêts jusqu’à ce que vous ayez payé le solde en totalité.

Comment faire une demande de HELOC

La demande d’un HELOC est similaire à la demande d’un refinancement :

  1. Vérifiez les taux et les exigences de quelques prêteurs.
  2. Sélectionnez un prêteur, remplissez une demande et autorisez une vérification de crédit.
  3. Fournissez des documents prouvant vos revenus, vos actifs et vos dettes, et faites faire une évaluation.
  4. Si le souscripteur de prêt approuve votre demande, il planifiera une clôture pour que vous signiez les documents.

La différence entre la fermeture d’un HELOC et un refi d’encaissement est que vous ne recevez pas de somme forfaitaire après la fermeture d’un HELOC. Au lieu de cela, vous avez accès à une marge de crédit que vous pouvez puiser au besoin, jusqu’à concurrence de votre limite de crédit.

Avantages et inconvénients d’un HELOC

Examinons les avantages et les inconvénients d’un HELOC afin que vous puissiez décider si c’est le bon choix pour vous.

Avantages HELOC

  • Ne payez que le crédit que vous utilisez — Exploiter uniquement le crédit dont vous avez besoin et rembourser le capital pendant la période de tirage peut vous aider à réduire vos frais d’intérêts globaux.
  • Utilisation flexible — Il n’y a pas de règles sur la façon dont vous pouvez utiliser les fonds que vous retirez de votre HELOC. Mais si vous utilisez les fonds pour des rénovations domiciliaires, vous pouvez bénéficier d’un allégement fiscal.

Contre HELOC

  • Taux d’intérêt variables — La plupart des HELOC ont des taux d’intérêt variables, donc si les taux d’intérêt augmentent pendant votre tirage ou votre période de remboursement, vos paiements pourraient devenir inabordables.
  • Tirages minimaux — Certains prêteurs HELOC ont des tirages initiaux minimums et des montants de tirages ultérieurs minimums. Cela peut augmenter le coût d’emprunt si le montant minimum du prélèvement est supérieur à ce dont vous avez besoin à ce moment-là.

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Quand un refinancement par encaissement peut avoir du sens

Si vous ne parvenez toujours pas à choisir entre un refinancement par encaissement ou un HELOC, voici à quel moment le refinancement par encaissement peut avoir un sens :

  • Les taux d’intérêt sont bas. Les refis de retrait sont généralement des prêts à taux fixe, donc si vous pouvez bénéficier d’un taux bas, il est logique de bloquer ce taux pour le reste de la durée de votre prêt.
  • Vous envisagez de rester chez vous. Les frais de clôture associés à un refinancement par encaissement peuvent être substantiels, ils ne sont donc généralement pas une bonne idée, sauf si vous prévoyez de rester dans votre maison assez longtemps pour que le paiement de ces frais de clôture en vaille la peine.
  • Vous souhaitez couvrir un grand projet domiciliaire qui augmentera la valeur de votre maison. Le refinancement par encaissement est l’un des moyens les moins chers d’exploiter la valeur nette de votre maison pour couvrir des dépenses importantes. Et si vous utilisez les fonds pour augmenter la valeur de votre maison, vous pouvez reconstituer rapidement votre valeur nette.

Si vous envisagez de refinancer votre prêt hypothécaire, c’est une bonne idée de comparer les taux de plusieurs prêteurs pour vous assurer de trouver le meilleur taux qui s’offre à vous. Avec Credible, vous pouvez facilement comparer les taux de plusieurs prêteurssans affecter votre crédit.

Quand un HELOC peut avoir du sens

Voici quand un HELOC pourrait avoir plus de sens qu’un refinancement en espèces :

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